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备付金账户被撤销,支付宝可能要哭了

2018-12-05 10:43:32  68

    网贷返利值得投讯:近日,人民银行支付结算司近日下发了一份特急文件,要求支付机构在2019年1月14日前撤销人民币客户备付金账户。在业内人士看来,备付金缴存使得支付机构利润减少,与银行的议价能力也减弱,此外,撤销备付金账户也相当于给“断直连”一个大限,支付机构应考虑未来自身的商业模式。这意味着,从去年年初央行要求备付金集中管理开始,逐渐加码对支付机构备付金账户的监管将正式步入尾声,微信支付、支付宝等第三方支付机构,躺着就能赚利息的日子仅剩下一个多月了。


    先来科普一下什么是支付机构客户备付金。


    举个简单的例子,比如说网上购物,消费者要预先支付货款,这笔钱将放在支付宝等第三方支付机构账户上,等到收货确认后支付宝把款项汇给商家。这笔预付款项就是所谓的“备付金”。而无数笔备付金聚集在一起形成巨大的资金沉淀,其产生的利息收入让支付机构赚得盆满钵满。


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    这个本质上是客户充值后未进行交易的资金,也就是沉淀在支付机构账户内的资金。


    客户在使用第三方支付平台消费转账过程中,由于存在结算周期的时间差,会在备付金账户内沉淀出一定规模的资金。这部分资金的利息收入归第三方支付机构所有,但只能进行银行存款、基金购买,不能进行放贷等投资。


    根据人民银行的要求,支付机构把客户备付金存管在商业银行的专户内。但因为客户备付金是以支付机构的名义存放在银行的,对银行来说是一笔非常可观的存款。为了争取备付金的存放,银行向支付机构支付利息。


    这种情况下,第三方支付备付金的利息收益当然是支付机构舍不得放弃的蛋糕。


    支付人士透露,对不少支付机构而言,利用备付金吃利息是重要盈利来源,一般支付机构在银行开立两类账户,一个是备付金专用存款账户,一个是备付金收付账户,虽然监管规定备付金不计息,但实际操作中,由于用户每笔交易的时间差等,尤其是预付卡业务,存款账户和收付账户之间会形成差额,这部分余额或将成为生息资产。余额越高,第三方支付机构的议价能力越强,一般情况下,年化收益率会比活期存款略高。


    现在,全部交存央行意味什么呢?对支付机构来说,一方面,以前可以躺着吃利息,现在没门了!另一方面,以前可以跟银行讲条件,银行给好处才开立账户,这下也没资本了。因此,支付机构们原来自己的客户备付金账户实际也没存在的价值了。


    但是,对于我们消费者来说,备付金交存央行,那是好事!毕竟钱更安全了,比如你喜欢吃面包,就在某面包店存了几百块钱买了卡,以前面包店老板跑路,你的钱可能就找不回来了;而交存央行后,老板跑了,钱还在……

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