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律师解读相互宝新福利:个人分摊封顶188元合法合规

2018-12-01 10:12:32  145

    理财返利平台值得投讯:11月27日,支付宝发布公告称,原“相互保”升级为“相互宝”,不再对接《信美人寿相互保险社相互保团体重症疾病保险》,产品正式从互联网保险转型为一款基于互联网的互助计划。


    从“相互保”到“相互宝”一字之差背后带来了哪些改变?据了解,变更后的“相互宝”在保留用户原有权益的同时,还进行了服务体验升级:2019年度分摊金额188元封顶,如有多出部分,全部由蚂蚁金服承担;以后,每年末“相互宝”会公布下一年封顶金额相关情况;管理费也由原来的10%下降到8%;未来如果参与人数低于330万计划也不会解散。


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    此外,业内人士还指出从保险转变为网络互助,另一区别还体现在刚性赔付上。所谓“刚性赔付”通俗理解就是承诺必须给付,保险产品按照法律法规和监管的要求,必须全额给付,但网络互助计划则不能。


    从“相互宝”的用户服务条款中也可以看到,在“互助金额”说明中明确写道“我们不承诺您能获得确定的风险保障”,在互助金一栏也从原”相互保“保险产品明确注明具体保障金,变成了“最高互助金”。


    但也有人指出公告中提及“总分摊金额不超过188元,如有多出的部分全部由蚂蚁金服承担”,这是否有变相承诺刚性兑付的嫌疑?


    蚂蚁金服方面表示,之所以在新计划中设置明年的封顶,是广泛听取用户声音,为了打消用户疑虑而推出的一项新权益,出钱补齐则本着提倡互助共济精神,回馈用户。此外,据了解,这项补齐不足的承诺目前仅限于2019年。


    小王10月底加入“相互保”中,昨日第一时间完成了升级,他表示:“知道明年分摊不超过188元后,心里就踏实多了。之前不知道每年需要掏多少钱,不确定性比较大”。在行业人士看来,这更像是蚂蚁金服方面为了促进原有用户升级的运营策略,而不是兜底担保,从效果来看这个礼包诚意足,用户确实比较欢迎。


    北京乾成律师事务所律师马天轶也认为,监管明确禁止的是承诺单个案件的赔付金额,而不是每个人的年度分摊上限。相互宝协议中里说明了不承诺单个案件给付额,因此不构成刚性赔付预期。


    也有法律人士认为,传统商业保险要先厘定费率收取保费,然后从收取的保费中支付赔款,且按照监管要求一定要全额给付。而“相互宝“则是一种风险互助机制,用户加入没有任何预付款,最终互助金能拿多少,全看实际分摊的情况。“按照公告的描述,补贴是针对超过188元总分摊费的,并非是针对互助金补齐,所以和刚性兜底不是一个概念”。

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