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通过资产配置实现财富的增长

2018-06-14 14:42:40  352

  留出应急用的资金,防止家庭突发性大额开支。在家庭成员出现意外事故、重大疾病时,有足够的钱来应急,可以配置在货币基金、债券(基金)、保险等,关键是流动性要好,要用的时候能迅速拿得出来。定期理财、信托不太适合,因为不能在需要时提前支取。随着信用卡透支、个人消费贷款等金融便利的提供,这部分的金额可适当减少。


  剩下来的资金就是资产投资增值的主力了。


  1、权益类资产


  权益类资产的回报率在所有资产中是最高的,它的波动性也是最大的。对于绝大多数人来说,企业股权投资是很难介入的,股票和偏股型基金是可行的。有人说中国股市是赌场。十人炒股,七亏两平一赚。但从历史数据来看,如果从中国股市成立就买入,按上证综指计算,开盘96.05,2017年底收盘3307.17,年化收益率13%。


  那为什么还有那么多人投资股市是亏损的呢?因为很多人平时不炒股,牛市中后期在赚钱效应的激励下大举入市,热衷于追涨杀跌,赚点小钱就跑,一旦被套就长期持有,小亏变大亏后,不能忍受折磨,在熊市的中后期痛下决心割肉在低位,立下誓言远离股市。然后在下一轮牛市来临后,忍不住再次杀入,重复一个轮回。


  大多数人是不适合自己炒股票的,可以通过买偏股型基金投资权益类资产。根据证监会的通报,在公募基金成立20年以来,偏股型基金年化收益率平均为16.5%。另外有一个统计,偏股型基金只要持有5年,盈利的占比达到90%。要想实现财富的快速增长,权益类资产是必不可少的。至于权益类资产在可投资金融资产中所占的比例,根据可投资的年限和对亏损的容忍度来确定。一般来说,可投资年限越长,对暂时亏损容忍度越大,对资产收益率要求越高,权益类资产所占比例就越高。


  2、固定收益类资产


  固定收益类资产回报稳定,只要不踩雷不会有亏损,可以平抑权益类资产回报的大起大落。风险偏好低的,就要多配。


  3、保险资产


  关于保险的配置。买保险应该买纯保障型的,防范小概率事件对个体家庭和生活的冲击。花小钱防大事。投资分红型的保险不建议买,还不如自己直接投权益类和固定收益率资产。因为保险公司拿到保费后也是投资到这些资产中,并且要从投资收益中分走一块。当然,在有遗产税或家庭关系复杂的情况下,作为财富传承用的保险,有特殊的配置价值。


  4、外币资产


  关于外币资产的配置。单纯从收益率来看,不建议配美元等外币。因为中国仍处于中高速经济增长期,所以资金的回报率要高于低速增长的美国等发达国家。固定收益类的收益率人民币5%,美元2%,利差为3个百分点,也就是说人民币每年要贬值3%,从收益率上看配美元才是合适的。


  如果是用权益类资产的回报来对比,利差更大,1990-2017年上证综指的年化回报高于标准普尔5个百分点。随着人民币汇率的市场化程度加深,双向波动是常态。今年升值,说不定明年就贬值。除非人民币出现持续性的大幅贬值,否则配美元意义不大。出现这一现象的前提是,中国经济政治出现大的动荡。巴菲特说过,没有人可能通过赌他的祖国崩溃而暴富。


  乱世人不如狗,不要奢谈生活质量与人生理想,能活着就是不易。所以,还是相信党,相信我们的国家能够保持繁荣富强稳定。如果你不相信,那你就要将自身资产的相当部分换成外币,而不是换个3-50万美元就行了,而且要配置在国外。如果是为了以后子女留学,特别担心人民币贬值,那么觉得外币汇率够低了,价格可接受,就分批去买,不要想着能抄到最低点,更何况还有5万美元的额度限制呢。


  5、黄金资产


  黄金由于特殊的避险属性,与股市债市的相关性较低,能很好地分散投资风险,一般在可投资金融资产中的占比为3-10%。从投资的角度,不建议买黄金饰品和工艺金,因为加工费太高,实际黄金价值被稀释,变现还难。推荐中国银行的积利金,既可以享受黄金上涨的好处,又可以获得利息收入;既可以一次性购买,也可以定投;既可以存在银行吃利息,也可以提取金条。


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